債務重組是什麼？
債務重組指的是當債務人（即你）無法按原定條件還款時，透過與債權人（銀行／財務公司等）協商，重新安排供款方式。
這可能包括：
延長還款年期（如由 24 個月改為 60 個月）
減少每月供款額度（符合可負擔水平）
暫時凍結或減免利息
合併所有卡數為單一供款（方便管理）
📌 不是破產，也不是借新錢還舊債。
🧾 債務重組適合哪些人？
你可能適合債務重組，如果你：
同時欠有多張信用卡、貸款或財務公司金額
每月只還最低還款額，債務愈滾愈多
收入穩定，但還款壓力沉重
不想破產或被追數／收律師信
願意每月固定供款還債（一般 3～5 年完成）
⚙️ 債務重組怎樣運作？流程如下：
諮詢債務顧問公司或非牟利機構
提交財務資料：收入、債務總額、支出清單
顧問分析後擬定供款方案建議書
向債權人提出協議方案（凍息／重組供款）
債權人同意後，開始按月供款至完成
完成協議後，信用逐步恢復，債務清除
整體流程約需 3–5 年完成。
債務重組的好處
避免破產與公開紀錄
可保留資產（如物業、車輛）
停止追數／律師信／電話騷擾
重組後利息可凍結或減少
每月還一筆，簡單清晰
❌ 債務重組的壞處（需注意）
⛔ 信用評分會下降（紀錄保留約 3～6 年）
⛔ 合約期間無法再申請信用卡或貸款
⛔ 一旦違約，協議失效，原債務與利息即時恢復
⛔ 某些職業／申請移民可能需額外解釋債務紀錄
債務重組 vs 破產 vs 一筆清：比較表
| 項目 | 債務重組 | 破產 | 一筆清貸款 |
|---|---|---|---|
| 是否還款 | ✅ 依能力還款 | ❌ 債務清除為主 | ✅ 要還清加利息 |
| 是否影響信用 | ⚠️ 中度（3–6 年） | ⛔ 高度（6–10 年） | ⚠️ 申請多次會影響 |
| 是否保留資產 | ✅ 可以 | ❌ 有機會被清算 | ✅ 可保留 |
| 是否需借新錢 | ❌ 不需 | ❌ 不需 | ✅ 借錢清卡數 |
| 法律保護 | ✅ 有協議保護 | ✅ 有法院保護 | ❌ 無 |
常見問題 Q&A
Q1：債務重組會唔會上新聞／公開？
不會公開。 但你的信用報告會顯示「已重組」或「協議供款」等標記，會影響貸款審批。
Q2：重組後仲可以用信用卡嗎？
不能。 重組協議期間（3～5 年）所有信用卡會被凍結或取消。目的是防止你再次欠債。
Q3：我收入不穩定，可以申請嗎？
有機會，但要視乎實際情況。 顧問會評估你收入來源與供款能力，安排合適供款額度。
結語：債務重組是一條「唔破產、唔逃避」的出路
如果你：
有收入
有還債誠意
想保住信用與資產
想從債務壓力中走出來
那麼債務重組絕對是一個值得考慮的選項。