一、前言
在香港，信用卡與私人貸款普及，加上高息財務公司貸款，很多人一旦出現財務壓力，很容易陷入「以卡養卡」「借新還舊」的惡性循環。當債務金額逐漸超出收入能力時，許多人會尋求 債務重組公司 的協助，希望能夠重整財務狀況，減輕壓力。
但市面上的債務重組公司良莠不齊，有些確實能幫助客戶與銀行協商，另一些卻暗藏收費陷阱。因此，了解債務重組公司的運作方式、優缺點與選擇要點，對於債務人來說至關重要。
二、什麼是債務重組公司？
債務重組公司是專門協助債務人與銀行或財務公司協商的第三方機構。
其主要職責包括：
分析債務人的收入與支出情況。
制定債務舒緩或分期還款計劃。
與銀行或財務機構協商減低月供、延長還款期，甚至降低利息。
在某些情況下，提供 IVA（個人自願安排） 或 DRP（債務舒緩計劃） 的專業建議。
三、債務重組公司的主要服務
- 債務舒緩計劃（DRP）
與債權人協商，延長還款期，減低月供。
適合仍有穩定收入，但暫時無法承擔原有供款的人。
- 個人自願安排（IVA）
由法院批准的正式協議，通常分 4–5 年還款。
還清協議後，其餘債務可獲豁免。
需專業破產管理人或會計師處理。
- 卡數一筆清安排
與銀行合作，將多個卡數或貸款整合為一筆，利率通常較低。
減少利息支出，方便管理。
- 法律與破產諮詢
提供破產申請指引，協助評估是否應走到破產一步。
四、使用債務重組公司的好處
減輕壓力：有專人代為處理，避免每日被銀行或追數公司來電。
協商空間大：專業公司往往比個人更有談判籌碼。
彈性安排：可依收入情況制定不同還款方案。
保留部分信用：相比破產，透過債務重組更能保留未來信用重建的機會。
五、使用債務重組公司的壞處與風險
收費不透明：部分公司會收取高昂手續費或隱藏費用。
並非保證成功：債權人有權拒絕協商，計劃可能失敗。
影響信貸紀錄：即使重組成功，仍會被記錄於個人信貸報告。
存在騙案：一些中介冒充專業顧問，利用債務人焦慮行騙。
六、如何選擇可靠的債務重組公司？
- 查看牌照與資格
是否具備會計師、律師或破產管理人背景。
是否有註冊財務顧問公司資質。
- 檢查收費方式
是否清楚列明手續費與顧問費。
是否在成功協商後才收費，而非先收取大額費用。
- 閱讀過往評價
網上搜尋公司名稱，查看其他客戶的經驗分享。
警惕過度包裝或「100% 保證成功」的宣傳字眼。
- 多比較不同公司
不要只聽取一間公司的建議，建議至少比較 2–3 間。
七、債務重組公司與自行協商的差異
自行協商：債務人直接找銀行談判，但通常缺乏專業技巧，容易被拒絕。
重組公司協助：專業顧問懂得如何提出合理方案，增加成功率。
不過，如果債務金額不大，或只是短期資金緊張，自行與銀行溝通，未必需要透過公司代辦。
八、真實案例分享
案例一：成功重組
林先生因卡數累積至 40 萬，每月還款近 2 萬，幾乎入不敷出。透過債務重組公司，他將供款降至每月 8,000，雖然需還 5 年，但壓力大幅減少。
案例二：遭遇騙案
陳小姐因聽信不良中介，繳付 3 萬手續費後才發現對方並未與銀行接洽，最後仍需自行面對追債。
九、結論
債務重組公司確實能為不少人帶來「重生的機會」，協助渡過財務難關。但並非所有公司都可靠，選擇前必須多做功課，避免誤墮騙局。
對於負債者來說，最重要的是誠實面對問題，審視自己是否適合透過債務重組，而非盲目跟隨廣告宣傳。